很多一线信贷员的答案大概率是： “贷前调查不尽职，贷后管理不到位。”
这简简单单的十四个字，就像是一把悬在所有对公客户经理头顶的达摩克利斯之剑。只要贷款出了风险，或者监管来翻旧账，这顶帽子几乎一扣一个准。
近日，广西金融监管局公布了一张重磅罚单： 中信银行股份有限公司南宁分行因四项严重违规，被处以110万元罚款；相关责任人钟建峰被予以警告处分。
这张罚单没有离奇的惊天大案，它列出的四项违规事由—— 贷前调查不尽职、贷后管理未尽责、未对集团客户实行统一授信、违规办理票据业务 ——堪称一部原汁原味的“银行业务踩雷教科书”。
透过这110万的罚款，我们看到的不仅是监管的铁腕，更是无数基层银行人在“天量信贷指标”与“严苛合规要求”之间，反复拉扯、进退维谷的真实缩影。
罚单前两条直指信贷业务的核心痛点： 贷前调查未全面深入，贷后未能有效跟踪资金去向和企业经营状况。
很多行外人不理解：银行的人那么精明，放款前难道不去看企业的流水、不查抵押物吗？钱放出去之后，难道不盯着企业怎么花吗？
年底了，分行压下来几个亿的投放任务，支行长天天在晨会上盯着进度。这时候，如果碰到一个看似资质还不错的企业要贷款，为了赶紧把贷款放出去凑任务，很多原本应该交叉验证的环节，往往就被“从简”了。
报表只要逻辑能自洽就行，实地走访可能也就是去厂房拍两张照片打个卡。 这叫“贷前放水”。
钱一旦放出去，噩梦才刚刚开始。一个信贷员手里可能管着几十上百户企业，每天光是应付行里的各种会议、写无休止的汇报材料就耗尽了心力。企业把贷款拿去发工资了，还是转头拿去炒房、还高利贷了？信贷员根本没有精力，也没有手段去每一笔都穿透追踪。资金一出银行账户，就像泥牛入海。 这叫“贷后失明”。
直到有一天，企业资金链断了，还不上了。监管或者审计一倒查，所有的“睁一只眼闭一只眼”，全部变成了通报上的“不尽职”。
这次通报中，有一个非常专业但极度致命的违规点： “未对集团客户实行统一授信” 。
什么是集团客户？简单说，就是一个大老板，底下注册了A、B、C、D好几个看似独立、其实互相有关联的壳公司或子公司。
按照监管的死规定，银行必须把这几家公司看成一个整体（一个集团），给一个总的贷款额度上限。防止他们在同一家银行里疯狂借钱，把风险无限放大。
好不容易抓住一个实力雄厚的“大金主”，但他名下A公司的贷款额度已经用满了。怎么办？为了留住客户，为了不让这块肥肉被隔壁银行抢走，业务部门往往会“战略性失明”，装作不知道B公司和A公司是同一个老板，继续给B公司放款。
这就相当于客户在玩左手倒右手的游戏，而银行在掩耳盗铃。一旦这个集团的老板资金链断裂，银行面临的将不是一个点上的坏账，而是一连串的火烧连营。这110万罚款里，很大一部分是在为这种“侥幸心理”买单。
至于最后一条“违规办理票据业务”，几乎已经是各大银行罚单上的常客。
票据，本来是企业之间用于真实贸易结算的工具。但在银行内部，它早已异化成了应对考核的“万能药”。
贷款规模上不去？拉一堆企业过来做票据贴现，一进一出，贷款规模瞬间暴涨。
这种脱离了真实贸易背景的票据空转，不仅扰乱了金融秩序，更是典型的“自欺欺人”。监管局对这种行为向来是露头就打，中信银行南宁分行在这个节骨眼上依然顶风作案，只能说明基层对于KPI的焦虑，已经压倒了对合规的敬畏。
这场风暴的结局，是中信银行南宁分行上缴了110万元的罚款，而责任人钟建峰则被刻上了一个“警告处分”。
虽然相比于动辄罚款几十万的个人重罚，一个“警告”看起来似乎不痛不痒。 但在银行业，“双罚制”的常态化已经传递出了一个明确的信号：账不仅算在机构头上，也必须算在个人头上。
一个警告处分，意味着你的执业记录留下了瑕疵，意味着你今年的评优评先、绩效奖金可能泡汤，更意味着你未来的晋升通道被蒙上了一层阴影。
很多银行基层员工总是满腹委屈： “我不放款，行长要找我喝茶；我放了款出事，监管要找我喝茶。我到底该听谁的？”
这张罚单给出了最残酷也最现实的答案： 行长的指标是一时的，但你的签字是终身的。
在当前“强监管、防风险”的绝对主旋律下，靠糊弄、放水、走捷径换来的业绩，无异于饮鸩止渴。不要因为一时的考核压力，去签那些明知道底稿不全、资金用途不明的文件。
因为当潮水退去，当罚单降临，机构可以交钱了事，而普通打工人能失去的，可能就是整个职业生涯。
你在银行工作时，遇到过贷后资金根本追查不到真实去向的无奈吗？
面对大客户的“多头借贷”要求，基层业务员真的有底气说“不”吗？
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